一、先分清"三类钱"：补助金、个人账户余额与遗产

亲人过世后，家属能领到的钱大体分三类，办理渠道完全不同。第一类是丧葬补助金与抚恤金，属于社保待遇，由社保经办机构发放，不是遗产，一般不能被用来抵债，也不按继承份额分配。第二类是个人账户性质的余额，如职工养老保险个人账户余额、医保个人账户余额、住房公积金账户余额，属于个人财产，由合法继承人支取。第三类是普通金融资产与实物遗产，包括银行存款、理财、股票基金、房产车辆，按继承规则处理。分不清这三类，最容易白跑路、白排队。

二、养老与医保：个人账户余额继承与待遇申领

参加企业职工基本养老保险的人去世后，其个人账户余额可以依法继承，由继承人一次性支取；统筹部分不返还。办理时通常需要死亡证明材料、继承人身份证件、亲属关系证明以及指定银行的账户信息，通过社保经办机构或政务服务平台申报。如果逝者尚未领取或只领取了部分养老金，余额一般会先做清算，再连同丧葬补助金一并核付。

抚恤金的标准因身份而异：企业职工、城乡居民、机关事业单位退休人员的口径各不相同，还可能与缴费年限、当地上年度职工月平均工资挂钩。多数地区要求先完成户籍注销或出具死亡证明后再申领，因此顺序上是先开证明、再报待遇。医保个人账户中未使用完的余额，多数地区允许结转或继承，具体以当地医保经办机构的规定为准。

三、住房公积金：账户余额提取

职工去世后，住房公积金账户余额可由继承人提取，账户同时注销。常见材料包括：继承人身份证、逝者死亡证明、亲属关系证明（户口簿、结婚证、出生医学证明或公证文书）、继承人本人银行卡，部分地区还要求提供单位出具的证明或继承权公证书。若存在多位继承人，通常需要全部到场或出具授权委托与分配协议，避免日后争议。许多城市的公积金中心已开通线上预审，材料拍照上传后再预约柜台办理，可省一轮往返。

四、银行存款：从"必须公证"到"小额免公证"

银行存款是最容易卡住的一环。早年取款几乎都要先办继承权公证，如今规则已明显宽松：同一法人银行内的账户余额合计在限额以内的，可免公证提取，凭死亡证明、继承人身份证明、亲属关系证明及承诺书办理，承诺内容包括不存在继承纠纷、由申请人承担相应法律责任等。超过限额的部分，或者继承人对分配存在争议的，仍需走继承权公证或司法途径。当前多数银行的简化提取限额执行到五万元上下（含黄金积存、国债、部分理财到期赎回资金），但各行执行口径与限额可能不同，办理前先致电开户行或客服确认，是最省事的办法。

需要提醒的是：不要在未办手续前用逝者银行卡、手机银行自行操作转账或取现。一方面可能触发账户风控被冻结，另一方面会被视为私自处分遗产，容易在继承人之间引发纠纷。正确做法是先向银行报备死亡信息、冻结账户，再按流程办理支取。

五、其他金融资产：理财、保险、股票与贷款

理财产品与基金份额，一般按发行机构或券商的要求办理非交易过户或赎回；股票账户可办理证券非交易过户，需要继承公证书或法院文书。商业保险则要看合同：有指定受益人的，保险金直接赔付受益人，不进遗产；未指定受益人或受益人先于被保险人去世的，保险金作为遗产处理。公积金贷款、房贷、消费贷等人身性较强的债务不会因死亡而消失，需从遗产中清偿，家庭成员若未继承遗产，原则上不承担无限清偿责任。

六、办理材料与顺序速查

顺序上可记成一句话：先办死亡与注销证明，再报社保与公积金，最后处理银行与金融资产。多份材料可一次复印多套，死亡证明与亲属关系证明几乎每个环节都要用；涉及多位继承人的，提前把分配方案谈妥并留下书面确认，比事后补公证要省太多时间与情绪。

七、几个容易踩的坑

一是把丧葬补助金当成遗产去分割。补助金是对丧事支出的补偿和对遗属的抚慰，性质上不属于遗产，分配时应先照顾实际操办丧事和共同生活的人。二是为了省事让某一位继承人"全权代领"，事后其他继承人追讨，家庭矛盾往往比钱更难处理。三是轻信"代办提取"的中介。银行、社保与公积金的余额提取均不需要额外付费的第三方代办，索要密码、验证码或收取高额手续费的一律要警惕。四是拖延办理：社保待遇与公积金提取通常有材料有效期，账户长期无人处理还可能因休眠被限制，早办早安心。